Dobânda Anuală Efectivă (DAE) se calculează pe durata contractului de credit, incluzând rata dobânzii, taxele anuale, asigurarea plăţilor…

DAE ia în considerare rata dobânzii aplicate, fixă sau variabilă şi orice alte costuri suplimentare şi se foloseşte pentru a putea compara ofertele similare ale companiilor de creditare.

Exemplu:
– Împrumutul A se acordă cu o dobândă anuală de 6,5%, iar împrumtul B cu 6%. La prima vedere, împrumutul A pare mai scump decât B.
– Totuşi, costurile suplimentare pentru împrumutul A (în principal taxa anuală) sunt mult mai scăzute decât cele ale împrumutului B. În final, costul total al împrumutului A este mai mic decât cel al împrumutului B

În conformitate cu Directiva Consiliului din 22 decembrie 1986 87/102/CEE, toate contractele de credit trebuie să menţioneze dobânda anuală efectivă (DAE) şi condiţiile în care aceasta se poate modifica.

În trecut modalitatea de calculare a DAE era diferită în statele UE. De aceea Directiva Consiliului din 22 februarie 1990 90/88/CEE stabileşte o formulă matematică unică de calculare a Dobânzii Anuale Efective în întreg spaţiul UE şi de determinare a variabilelor de valoare a creditului care se folosesc la calcul.

Ca rezultat, modalitatea de calcul trebuie să fie aceeaşi peste tot în Europa şi trebuie să permită compararea ofertelor disponibile în toate Statele Membre.

Totuşi, reglementările europene nu sunt încă complet armonizate. Exista State Membre care încă nu au adoptat formula stabilită în Directivă.

Totuşi, indiferent de modalitatea de calcul folosită, suma convenită pentru a fi rambursată trebuie să includă toate elementele ce compun valoarea creditului.

În ansamblu, trebuie să îţi aminteşti că DAE este o modalitate utilă pentru a compara ofertele, dar nu pentru a calcula ratele lunare.

Fii atent! Indiferent de rata dobânzii, aceasta trebuie calculată numai pentru capitalul împrumutat rămas după fiecare rambursare lunară. Ca efect, dobânda care trebuie plătită lunar se diminuează cu fiecare rată lunară.

Exemplu:
– Împrumuţi 1.500 RON pentru un an şi îi rambursezi în 12 rate lunare egale. Creditul a fost convenit cu o rată a dobânzii de 12%.
– Trebuie să iei în considerare că dobânda va fi de 1,500 RON x 12% pentru valoarea reziduală lunară a împrumutului sau 99 RON.

Nu uita, mulţi creditori oferă calcularea costului creditului, dar costul total oferit variază…

Sursa: