Cum ai reacţiona? Ce ai face dacă ai fi în întârziere, care dintre variante ţi s-ar părea mai potrivită?

Sursa:

Primul lucru care trebuie făcut este să încerci să ajungi la o înţelegere amiabilă cu creditorii. Trebuie să stabileşti dacă situaţia este temporară (de exemplu au fost probleme cu plata salariului) sau permanentă, improbabil să se îmbunătăţească. Dacă datoria tinde să devină o problemă pe termen lung, sunt câteva lucruri pe care trebuie să le faci. Trebuie să schiţezi un plan realist al bugetului săptămânal sau lunar. Acest lucru îţi va permite să îţi aproximezi suma pe care o poţi da creditorilor. Odata ce ai identificat bugetul, schiţează un raport financiar în care să treci cheltuielile curente (chirie, întreţinere, carburant, navetă etc.) şi include sumele datorate pentru întârziere. Următorul pas este să scrii fiecărui creditor, explicând de ce ai întârziat cu plăţile şi trimite o copie a raportului financiar.

În cazul în care, datorită unui eveniment neprevăzut, nu mai poţi face plata datoriei. Creditorul nu are nicio obligaţie să accepte oferta ta de reeşalonare, dar nici nu este în interesul său să te refuze. De aceea nu este nevoie ca lucrurile să ia o întorsătură urâtă…

Dacă prima persoana cu care discuţi nu te poate ajuta, solicită să discuţi cu cineva care are putere de decizie şi care ar putea fi dispus să îţi accepte propunerile.

Cu toate că creditorii neprioritari pot recurge la justiţie pentru a-şi recupera creanţele, nu poţi fii închis pentru neplată. Păstrează copii ale tuturor scrisorilor şi notează-ţi toate convorbirile telefonice sau întâlnirile, inclusiv numele persoanei şi ceea ce aţi convenit.

Există două tipuri de creditori: creditori prioritari şi creditori neprioritari. Dacă faci o ofertă de reeşalonare, explică faptul că aceasta a fost calculată în funcţie de capacitatea ta financiara. Solicită întotdeauna îngheţarea dobânzii pentru a preveni creşterea datoriei. Începe să faci plăţile imediat ce ţi-a fost acceptată oferta şi anunţă-ţi creditorii despre orice modificare a situaţiei tale financiare. Dacă oferta îţi este refuzată, cere-i creditorului să o reanalizeze şi spune-i dacă alţi creditori ţi-au acceptat oferta.

Nu te lăsa convins de niciun creditor să creşti suma pe care te-ai oferit să o plăteşti pentru că toţi creditorii trebuie trataţi la fel.

Dacă ai carduri de credit, de debit sau carduri pentru magazine, returnează-le tăiate în bucăţi şi informează-ţi creditorul că ai făcut acest lucru.

Nu ezita şi solicită ajutor.

Sursa:

Încearcă să negociezi cu creditorii; fie pentru suspendare temporară a plăţilor, fie pentru reeşalonarea acestora. Aceasta este singura modalitate pentru a nu scăpa lucrurile de sub control şi pentru a nu deveni insolvabil.

În paginile următoare dorim să îţi oferim o imagine de ansamblu asupra măsurilor pe care le poţi lua dacă te afli într-o situaţie de insolvabilitate. (over-indebtness)

Planul cursului:
- Ce poţi face?
- Cum ai reacţiona dacă ai fi în întârziere cu plăţile?

Ce poţi face?

Primul lucru care trebuie făcut este să încerci să ajungi la o înţelegere amiabilă cu creditorii. Trebuie să stabileşti dacă situaţia este temporară (de exemplu au fost probleme cu plata salariului) sau permanentă, improbabil să se îmbunătăţească. Dacă datoria tinde să devină o problemă pe termen lung, sunt câteva lucruri pe care trebuie să le faci. Trebuie să schiţezi un plan realist al bugetului săptămânal sau lunar. Acest lucru îţi va permite să îţi aproximezi suma pe care o poţi da creditorilor. Odata ce ai identificat bugetul, schiţează un raport financiar în care să treci cheltuielile curente (chirie, întreţinere, carburant, navetă etc.) şi include sumele datorate pentru întârziere. Următorul pas este să scrii fiecărui creditor, explicând de ce ai întârziat cu plăţile şi trimite o copie a raportului financiar.

În cazul în care, datorită unui eveniment neprevăzut, nu mai poţi face plata datoriei. Creditorul nu are nicio obligaţie să accepte oferta ta de reeşalonare, dar nici nu este în interesul său să te refuze. De aceea nu este nevoie ca lucrurile să ia o întorsătură urâtă…

Dacă prima persoana cu care discuţi nu te poate ajuta, solicită să discuţi cu cineva care are putere de decizie şi care ar putea fi dispus să îţi accepte propunerile.

Cu toate că creditorii neprioritari pot recurge la justiţie pentru a-şi recupera creanţele, nu poţi fii închis pentru neplată. Păstrează copii ale tuturor scrisorilor şi notează-ţi toate convorbirile telefonice sau întâlnirile, inclusiv numele persoanei şi ceea ce aţi convenit.

Există două tipuri de creditori: creditori prioritari şi creditori neprioritari. Dacă faci o ofertă de reeşalonare, explică faptul că aceasta a fost calculată în funcţie de capacitatea ta financiara. Solicită întotdeauna îngheţarea dobânzii pentru a preveni creşterea datoriei. Începe să faci plăţile imediat ce ţi-a fost acceptată oferta şi anunţă-ţi creditorii despre orice modificare a situaţiei tale financiare. Dacă oferta îţi este refuzată, cere-i creditorului să o reanalizeze şi spune-i dacă alţi creditori ţi-au acceptat oferta.

Nu te lăsa convins de niciun creditor să creşti suma pe care te-ai oferit să o plăteşti pentru că toţi creditorii trebuie trataţi la fel.

Dacă ai carduri de credit, de debit sau carduri pentru magazine, returnează-le tăiate în bucăţi şi informează-ţi creditorul că ai făcut acest lucru.

Nu ezita şi solicită ajutor.

Sursa:

Sursa:

Directiva europeană din 22 decembrie 1986 cuprinde prevederi referitoare la rambursarea înainte de termen.

În asemenea cazuri, consumatorul are dreptul la “reducerea echitabilă a dobânzii creditului” pe baza prevederilor adoptate de fiecare Stat Membru, dacă ţi se întâmplă să primeşti o sumă neaşteptată de bani şi doreşti să îţi plăteşti integral creditul înainte de data stabilită.

Trebuie să ştii că:
- Plata înainte de termen este posibilă întotdeauna, chiar dacă acest lucru nu este prevăzut în contract
- Rambursarea în avans poate fi făcută pentru o parte sau pentru întreaga sumă rămasă din credit.
- Poţi face plata în avans prin orice mijloc de plată doreşti, trimiţând creditorului suma rămasă, împreună cu o scrisoare de explicaţie
- În funcţie de reglementările naţionale în vigoare, ţi se poate cere să dai un preaviz creditorului înainte de a face rambursarea în avans şi eşti pasibil de a plăti o taxă de penalizare organizaţiei creditoare.

Transformarea descoperirii de cont curent sau a posibilităţii de retragere de numerar peste limită în împrumut garantat sau împrumut personal

Dacă ai acumulat mai multe carduri de credit pentru magazine (descoperire de cont curent) sau nu poţi rambursa integral descoperirea de credit, ai putea dori să cumulezi toate contractele de credit pe care le ai într-un împrumut nou (împrumut de consolidare) pentru a reduce costurile ratelor lunare şi pentru a-ţi lichida datoria cât mai curând posibil.

În funcţie de statutul pe care îl ai, proprietar sau chiriaş, împrumuturile de consolidare au două forme; împrumuturi garantate sau negarantate. Aceste împrumuturi pot avea dobândă fixă sau variabilă. Pentru proprietarii de case, împrumuturile garantate sunt garantate cu casă, ca a doua ipotecă. Pentru că garanţia este mai mare pentru creditor, în mod normal sume mai mari pot fi împrumutate pentru o perioada mai mare de timp.

Pentru chiriaşi, un împrumut negarantat (personal) constituie o alternativă. Serviciile băncilor sau ale altor societăţi financiare, cum sunt împrumuturile sau retragerile peste limită, sunt reglementate de Legea Creditului de Consum din 2004

Împrumuturile pentru consolidarea datoriilor

Consolidarea tuturor datoriilor într-un singur împrumut, nu trebuie considerată soluţia tuturor problemelor.

Dacă este folosită cum trebuie, te poate ajuta să îţi plăteşti datoriile, dar dacă există probleme mai grave, îţi va acorda numai un răgaz temporar. Consolidarea datoriilor nu constituie un drept al consumatorilor; este un serviciu pe care creditorul îl poate refuza. Există mai multe organizaţii pentru consolidarea datoriilor, dar fii precaut cu reclamele găsite în ziare şi cele văzute la TV, care îţi oferă rezolvarea pe loc a problemelor pe care le ai cu datoriile; aceste organizaţii ar putea fi conduse de intermediari fără scrupule.

Deşi mulţi creditori beneficiază din consolidarea datoriilor, există alternative mai bune, cum ar fi negocierea directă cu creditorul sau obţinerea de ajutor de la un serviciu de consiliere.

Odată ce schema de consolidare a fost aprobată, banca sau organizaţia financiară are responsabilitatea de a plăti organizaţiile de creditare către care ai datorii sau poţi face chiar tu acest lucru.

Argumente PRO: Ai de plătit o singură rată lunară, care ar putea fi chiar mai mică decât mai multe împrumuturi individuale.

Argumente CONTRA: Fii atent la DAE şi la costurile ascunse. De asemenea, există riscul de a-ţi pierde casa, dacă ai garantat împrumutul cu ea.

Aminteşte-ţi, importantă este să obţii o afacere bună.

Sursa:

Suma împrumutată prin credit se eliberează după semnarea contractului sau la sfârşitul perioadei de reflecţie, dacă aceasta există.

Pentru creditul personal, în general, suma este transferată în contul curent al clientului sau, rareori, prin cec în termen de 2 – 15 zile. Pentru creditul de cumpărături, în general, suma este transferată vânzătorului.

Rambursarea – ratele

Termenii şi condiţiile contractului indică data şi valoarea primei rate (vezi scadentarul dacă este cazul) care, în general, trebuie achitată în 15 – 30 de zile de la primirea împrumutului.

În termenii şi condiţiile contractuale sunt specificate şi modalităţile de plată (debit direct, transfer automat, ordin de plată predatat). Dacă foloseşti ordinul de plată, păstrează întotdeauna extrasul de cont ca dovadă a plăţii.

Sursa:

Planul cursului:
- Procedura standard
- Cazuri deosebite
- Testează-ţi cunoştinţele

Procedura standard

Accesarea fondurilor

Suma împrumutată prin credit se eliberează după semnarea contractului sau la sfârşitul perioadei de reflecţie, dacă aceasta există.

Pentru creditul personal, în general, suma este transferată în contul curent al clientului sau, rareori, prin cec în termen de 2 – 15 zile. Pentru creditul de cumpărături, în general, suma este transferată vânzătorului.

Rambursarea – ratele

Termenii şi condiţiile contractului indică data şi valoarea primei rate (vezi scadentarul dacă este cazul) care, în general, trebuie achitată în 15 – 30 de zile de la primirea împrumutului.

În termenii şi condiţiile contractuale sunt specificate şi modalităţile de plată (debit direct, transfer automat, ordin de plată predatat). Dacă foloseşti ordinul de plată, păstrează întotdeauna extrasul de cont ca dovadă a plăţii.

Sursa:

* Contractul standard de împrumut şi credit
* Am probleme cu ratele; ce pot face?