Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 389 din 11 iunie 2010

Avand in vedere ca transpunerea si implementarea in legislatia nationala a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori si de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului trebuie realizata pana la data de 11 iunie 2010, adoptarea prezentei ordonante de urgenta se impune pentru a permite creditorilor sa indeplineasca obligatiile prevazute in actul normativ european, astfel incat sa fie atins obiectivul de creare a pietei interne comunitare, care impune asigurarea unui cadru de reglementare unitar la nivelul Uniunii Europene.
Tinand cont de faptul ca in lipsa unei reglementari imediate a contractelor de credit pentru consumatori acestia nu ar putea beneficia de drepturile prevazute de actul normativ european si ca s-ar crea o denaturare a concurentei,
luand in considerare faptul ca actul normativ incurajeaza mobilitatea consumatorilor in sensul de a li se permite acestora mutarea creditelor de la un creditor la altul in conditii contractuale mai Avantajoase, posibilitatea consumatorilor de a rambursa anticipat sumele contractate fara a plati penaLItati excesive, in conditiile generate de criza economico-financiara cu impact asupra veniturilor per familie, actul normativ creeaza cadrul necesar pentru relansarea acordarii de credite in conditii de transparenta si libera concurenta, instituindu-se astfel mecanisme care sa mentina un grad suficient de solvabilitate atat debitorilor, cat si creditorilor,
pentru a se evita posibilitatea declansarii procedurii de infringement de catre Comisia Europeana impotriva Romaniei, tinand cont de faptul ca aceste aspecte vizeaza interesul public si constituie situatii de urgenta si extraordinare, a caror reglementare nu poate fi amanata,
in temeiul art. 115 alin. (4) din Constitutia Romaniei, republicata,
Guvernul Romaniei adopta prezenta ordonanta de urgenta.

OUG 50/2010 Contractele Credit Pentru Consumatori

Anexele 2,3 OUG 50/2010 Contractele Credit Pentru Consumatori ]]> http://buget.infocons.ro/creditul-de-consum/oug-502010-privind-contractele-de-credit-pentru-consumatori-ordonanta-de-urgenta-502010/feed/ 0 http://buget.infocons.ro/creditul-de-consum/obtinerea-unui-creditimprumut/leasingul/ http://buget.infocons.ro/creditul-de-consum/obtinerea-unui-creditimprumut/leasingul/#comments Mon, 07 Dec 2009 23:19:54 +0000 admin http://buget.infocons.ro/?p=1022 Leasingul

Într-un contract de leasing, tu practic închiriezi un bun până la plata ultimei rate.

Argumente PRO Leasingul îţi permite să achiziţionezi bunuri costisitoare (de exemplu o maşină) prin credit. Această variantă ar putea fi utilă dacă nu poţi obţine suficienţi bani printr-un împrumut bancar sau prin credit. Ar putea fi mai uşor să obţii un credit de la o companie de leasing decât de la o bancă sau companie de carduri de credit.

Argumente CONTRA – capcane

Nu deţii proprietatea asupra bunului pe care l-ai achiziţionat până când nu plăteşti toţi banii pe care îi datorezi. Leasingul poate fi o variantă mai costisitoare de a împrumuta bani decât un împrumut sau card de credit. Interesează-te la mai multe companii pentru a obţine cea mai bună ofertă de leasing. Unele contracte îţi oferă rate mai mici şi au valoarea reziduală finală (ultima plată) mai mare. Fii sigur că vei putea achita ultima plată.

Compania care acordă împrumutul (creditorul) poate lua bunul înapoi dacă, de exemplu, nu îţi plăteşti ratele la timp. Creditorul nu trebuie să vândă bunul pentru a acoperi suma pe care o datorezi. Totuşi, când bunurile achiziţionate prin leasing sunt deţinute pe proprietatea ta, (ex.: mobila din casă, maşina din garaj) compania de leasing nu le poate recupera fără ordin judecătoresc (sau consimţământul tău, după ce ai fost informat despre situaţie).

În plus, dacă ai plătit 1/3 sau mai mult din valoarea totală a bunurilor achiziţionate prin leasing, acestea sunt “bunuri protejate” şi îţi nu pot fi luate fără ordin judecătoresc.

Poţi renunţa la leasing şi poţi înapoia bunurile în orice moment, dar atunci va trebui să plăteşti până valoarea sumei pe care ai achitat-o ajunge la jumătate din valoarea bunurilor.

Dacă ratele pe care le-ai achitat deja acoperă această valoare, va trebui să mai plăteşti numai pentru ratele lipsă sau deteriorarea bunurilor.

Mai presus de toate, caută întâi alte variante…

Sursa:

Poţi alege creditul cel mai potrivit nevoilor tale?

Sursa:

Argumente PRO Ofertele descrise ca “opţiuni fără dobândă” îţi permit să întârzii plata unui bun, poate pentru câteva luni, ori să plăteşti într-o perioadă de câteva luni sau mai mult. Poate fi o variantă excelentă de credit fără dobândă, dacă ştii că vei putea plăti întreaga sumă până la sfârşitul perioadei stabilite.

Argumente CONTRA – capcane Fii atent, în realitate nu sunt deloc “fără dobândă”. Îţi oferă varianta de a evita să plăteşti dobânda dacă plăteşti întreaga sumă datorată mai devreme. Dar dacă depăşeşti perioada stabilita pentru plată, dobânda se va calcula pentru întreaga perioadă. Unele companii care oferă credite fără dobândă se bazează pe posibilitatea că nu vei putea plăti întreaga sumă până la sfârşitul perioadei de graţie. Mulţi oameni sfârşesc prin a plăti pentru un obiect în rate, la o rată a dobânzii care este posibil să fie mult mai mare decât dacă ar fi ales alte tipuri de împrumut.

Varianta fără dobândă Aceasta este total diferită de creditul fără dobândă şi de obicei înseamnă că la sfârşitul perioadei de rambursare vei avea nevoie de mulţi bani.

Exemplu

Un televizor cu plasmă este oferit cu 599 RON cu 10% avans şi optiunea de a beneficia de 9 luni fără dobândă plătind 24,50 RON pe lună SAU 10% avans şi 39 de rate de 24,50 RON.

Opţiunea de a beneficia de 9 luni fără dobândă înseamnă că trebuie să plăteşti 10% avans pentru început, iar apoi o sumă fixă de 24,50 RON lunar timp de 9 luni. Apoi va trebui fie să plăteşti integral în numerar suma rămasă sau trebuie să continui să plăteşti restul în rate lunare la o rată a dobânzii mai mare.

Sursa:

Retragerea peste limită autorizată îţi dă posibilitatea de a dispune de o sumă dinainte stabilită peste limita creditului pe care îl ai. Totuşi, ar trebui să tratezi cu grijă această facilitate pentru că încălcarea înţelegerii duce la o retragere peste limită neautorizată. Atunci ţi se va cere să plăteşti dobânda pentru suma iniţială.

Înainte de a face retragerea peste limită, trebuie să discuţi nevoile tale financiare cu banca, iar aceasta autorizează apoi o retragere de numerar peste limită.

Retragerile peste limita neautorizate au penalizări mult mai mari – este chiar mai rău decât cu cardurile de credit! În loc să intri într-o asemenea situaţie, mai bine discută înainte cu banca despre majorarea sumei disponibile.

Sursa:

Descoperirea de cont curent este deseori folosită pentru cardurile de credit şi cardurile pentru magazine:

Cardurile pentru magazine sunt eliberate într-un magazin şi pot fi folosite în toată reţeaua acestuia. Acesta este un mijloc nou şi flexibil de finanţare, este dat cu uşurinţă de distribuitori şi necesită puţină documentaţie. Deseori magazinele îţi oferă o reducere de 10% la prima cumpărare dacă îţi faci un card de credit la magazinul respectiv. Dacă nu îţi plăteşti ratele, DAE aplicată va acoperi cei 10% pe care i-ai economisit la prima achiziţie. În general, încearcă să te fereşti de acest gen de oferte.

Cardurile de credit pot fi folosite oriunde sunt acceptate. Cardurile de credit sunt oferite de bănci sau companii financiare. Pot fi folosite pentru a achiziţiona bunuri sau pentru a obţine bani de la o bancă. Vei primi lunar un extras prin care ţi se comunica suma pe care o datorezi (inclusiv dobânda) şi suma minimă pe care trebuie să o achiţi în luna respectivă. De asemenea, s-ar putea să ţi se ceară să plăteşti o taxă anuală.

Comerciantul poate să îţi ceară să plăteşti mai mult dacă foloseşti cardul de credit decât dacă ai plăti în numerar sau prin virament. Comercianţii care folosesc această practică trebuie să afişeze acest lucru în loc vizibil în magazin şi trebuie să menţioneze şi diferenţele de preţ.

Unele companii de carduri de credit eliberează cecuri. Dacă foloseşti cecul cardului de credit pentru a achiziţiona bunuri, banii cheltuiţi vor fi deduşi din contul cardului de credit, dar de obicei nu există o perioadă de graţie pentru dobândă sau responsabilitate egală şi de obicei se plăteşte şi o taxă de intermediere.

Ai grijă, costul total al descoperirii de cont curent este mai mare decât pare… Cardurile de credit sunt folositoare când îţi poţi plăti datoria în fiecare lună şi nu le foloseşti pentru a retrage numerar. Dacă vei plăti numai suma minimă solicitată, mare parte din aceasta va acoperi numai dobânda, iar pe parcurs capitalul tău se va micşora… ai putea să ajungi să plăteşti ani întregi.

Sursa:

Deseori vânzătorul nu este cel care oferă finanţarea creditului, ci intermediază aceasta pentru o bancă sau societate financiară. Cu toate că acest gen de creditare este oferit de obicei la sediul vânzătorului, tu poţi alege creditorul pe care îl doreşti.

În acest caz, indiferent de tipul de credit convenit, în conformitate cu Legea nr. 289/2004, creditorul (cel care oferă creditul) în mod normal devine egal responsabil pentru orice încălcare a contractului de către furnizor.

În paginile următoare dorim să îţi atragem atenţia asupra prevederilor Legii nr. 289/2004 şi asupra relaţiei dintre furnizor şi creditor, conform căreia creditorul poate fi egal responsabil pentru orice încălcare a contractului de către furnizor.

Relaţia dintre contractul de vânzare şi cel de creditare:

Conform Articolului 44 al Directivei din 22 decembrie 1986, contractul de creditare se încheie în scris, iar consumatorul trebuie să primească o copie a acestuia.

Înţelegerea scrisă trebuie să cuprindă:
- valoarea anuală a dobânzii precepute (dobânda anuală efectivă – DAE)
- condiţiile în care DAE poate fi modificată

De asemenea, contractul trebuie să cuprindă şi alte date importante, cum ar fi: descrierea bunurilor şi serviciilor (marca, modelul, dimensiunile etc.) incluse în contractul de creditare, preţul la raft şi preţul ce va fi plătit efectiv, datele complete ale vânzătorului, valoarea avansului plătit (dacă există), valoarea şi datele la care se vor plăti ratele.

Ca şi în cazul altor forme de creditare, poate exista o perioadă de gandire. În acest caz, Statele Membre trebuie să stabilească condiţiile în care pot fi returnate bunurile atunci când consumatorii se răzgândesc.

Trebuie specificat că noua propunere de modificare din 28 octombrie 2004 adoptată de Comisia Europeană nu acoperă anularea contractului de creditare.

Bunuri sau servicii neconforme; cine este responsabil?

Dacă achiziţionezi bunuri în leasing sau prin contract de creditare, compania care oferă serviciul sau producătorul bunului sunt responsabili pentru orice lipsă de conformitate.

În conformitate cu Directiva din 22 decembrie 1986, Statele Membre trebuie să se asigure că existenţa creditului nu va afecta în nici un fel drepturile consumatorului din prisma furnizorului de bunuri sau servicii achiziţionate prin credit în cazul în care bunurile sau serviciile nu sunt furnizate sau nu sunt în conformitate cu contractul.

Atunci când achiziţionezi bunuri sau servicii prin credit ai aceleaşi drepturi ca atunci când plăteşti în numerar.

Bunurile trebuie să fie conforme cu descrierea, să corespundă întrebuinţării şi să aibă o calitate satisfăcătoare.

Serviciile trebuie prestate cu grijă şi îndemânare, în timpul prevăzut şi la un preţ rezonabil.

Dacă ai o plângere legată de bunuri sau servicii, trebuie ca în primă instanţă să te adresezi furnizorului.

Dacă furnizorul refuză să te ajute, afacerea a dat faliment sau a dispărut, compania de creditare poate fi responsabilă, în funcţie de contractul de credit. Compania de creditare trebuie informată dacă ai probleme cu furnizorul din cauza unor bunuri sau servicii deteriorate. Nelivrarea bunurilor sau serviciilor: dacă se aplică responsabilitatea egală, poţi refuza să plăteşti ratele creditului şi poţi solicita returnarea banilor pe care i-ai plătit deja.

Livrarea incompletă a bunurilor sau serviciilor: Ai comandat o sufragerie nouă, dar ai primit numai masa. Poţi refuza să plăteşti creditorul sau poţi opri plăţile pe care le-ai făcut deja.

Bunuri care nu corespund descrierii iniţiale sau care au fost deteriorate în timpul transportului: nu trebuie să faci nici o plată dacă nu accepţi livrarea bunurilor.

Totuşi, este important de reţinut că în cazul în care nu mai plăteşti ratele creditului, încalci contractul încheiat şi poţi fi dat în judecată şi/sau va putea fi dificil să mai obţii un credit în viitor.

Livrarea întreruptă a bunurilor sau serviciilor: de exemplu, nu mai primeşti publicaţia lunară care face parte dintr-o colecţie. Poţi întrerupe plăţile.

Bunurile sunt livrate cu defecte sau beneficiezi de servicii de o calitate necorespunzătoare: maşina de spălat vase pe care ai cumpărat-o prin credit de curând, are o serie de defecte din cauza cărora nu funcţionează bine. În acest caz, nu poţi opri sau suspenda plăţile.

Bunurile sunt distruse sau furate: de exemplu, cumperi o maşină prin credit, iar aceasta este implicată într-un accident şi nu mai poate fi reparată. Trebuie să continui să plăteşti creditul pentru că tu eşti proprietarul legal al autoturismului.

Fiecare Stat Membru stabileşte condiţii proprii în care consumatorii pot ridica pretenţii pentru compensare împotriva creditorului. În majoritatea cazurilor, autoritatea de reglementare poate solicita îndeplinirea unei proceduri (de exemplu notificarea creditorului) sau poate încuraja consumatorul către o conciliere cu comerciantul.

Nu uita, dacă încetezi să mai plăteşti ratele creditului, încalci unilateral contractul de creditare şi poţi fi dat în judecată şi/sau va putea fi dificil să mai obţii un credit în viitor.

În orice situaţie te-ai găsi, nu lua nici o măsură fără a urma procedura stabilită în privinţa comerciantului şi fără a informa creditorul despre situaţie.

Pentru restul situaţiilor, se aplică reglemantările generale asupra creditelor:

Posibilitatea de returnare în avans a creditului (cu sau fără penalităţi, depinde de ţară). Dacă ai probleme cu plata, încearcă să ajungi la o înţelegere cu creditorul.

Sursa:

Creditul pentru cumpărături este mai cunoscut şi mai des folosit acum decât leasingul, dar este important să nu le confunzi.

Vânzarea prin credit
Cele mai multe tipuri de credite sunt reglementate de Legea nr. 289/2004, care reglementează regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor.

Exceptii (conform Art. 3 din Legea nr. 289/2004):
a) contractele de credit sau contractele prin care se acordă credite destinate în principal să permită achiziţionarea sau menţinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau construcţie realizată sau care urmează să fie realizată în baza unui proiect;
b) contractele de credit acordate în scopul renovării, reconsolidării sau îmbunătăţirii unei construcţii;
c) contractele de închiriere, cu excepţia contractelor care prevăd ca finalitate transferul titlului de proprietate către chiriaş;
d) contractele de credit acordate sau puse la dispoziţie fără plata de dobânzi sau de orice alte cheltuieli;
e) contractele de credit care nu prevăd dobânzi, cu condiţia ca consumatorul să accepte rambursarea creditului printr-o singură plată;
f) contractele în care creditele sunt acordate sub formă de avans în cont curent (linii de credit) acordate de către o instituţie de credit sau o instituţie financiară, altele decât cele acoperite printr-un instrument de plată tip carte de credit, sub rezerva informaţiilor prevăzute la art.9;
g) contractele de credit pentru valori mai mici decât suma de 200 euro sau mai mari de 20.000 euro;
h) contractele de credit la care consumatorul este obligat să ramburseze creditul într-un termen care nu depăşeşte 3 luni;
i) contractele de credit la care consumatorul este obligat să ramburseze creditul într-un număr maxim de patru plăţi, într-o perioadă de cel mult 12 luni calculate de la data semnării contractului;
j) contractele de credit care sunt acordate la costuri inferioare celor practicate pe piaţă sau stabilite prin negociere şi care nu sunt oferite populaţiei în general;
k) contractele de credit sau prin care se angajează să acorde credit garantate prin ipotecă asupra unui bun imobil în măsura în care acestea nu sunt deja exceptate conform lit.a) şi b), dispoziţiile art.5 aplicându-se în mod corespunzător;
l) contractele încheiate în vederea prestării în mod continuu a unui serviciu privat sau public, conform cărora consumatorul are dreptul de a achita costul acestor servicii, pe perioada cât sunt furnizate, prin plăţi eşalonate.

Sursa:

Dacă nu eşti client al băncii, ţi se poate cere să deschizi un cont la banca de la care soliciţi împrumutul sau poţi plăti o taxă de intermediere când iei împrumutul.

Poţi alege o rată fixă a dobânzii pentru suma împrumutată, dar această variantă este de obicei mai scumpă. Dobânda se aplică întregului termen al împrumutului, se adaugă ratele de rambursare a sumei împrumutate, iar apoi totul se împarte în rate lunare egale.

De asemenea, poţi alege o rată variabilă a dobânzii; aceasta se va schimba pe durata împrumutului. Deci suma pe care trebuie să o rambursezi se va schimba din când în când. Această schimbare depinde de starea generală a economiei la acel moment şi de nivelul de bază stabilit de Banca Naţională a României.

Există câteva lucruri pe care trebuie să le iei în considerare înainte de a lua un împrumut personal sau un împrumut negarantat:

Întotdeauna analizează mai multe oferte când doreşti ceva atât de important ca un împrumut personal. Indiferent cât este de mic împrumutul, probabil vei plăti câteva milioane pe dobândă, deci e important să alegi cea mai bună variantă. Începe căutările de la banca sau societatea financiară pe care o foloseşti în mod curent, pentru că acestea au deja multe dintre informaţiile necesare despre tine şi situaţia ta financiară, apoi compară oferta acestora cu altele pe care le obţii.

Daca banca te refuză să îţi acorde un împrumut sau un credit, orice creditor alegi fii atent la rata dobânzii şi la costul efectiv al împrumutului…

Când iei un împrumut negarantat, înseamnă că nu girezi cu casa suma pe care o împrumuţi. De obicei ţi se face o ofertă bazată pe starea ta financiară şi suma pe care doreşti să o împrumuţi. Acest lucru înseamnă că s-ar putea să nu ţi se ofere dobânda “minimă” cărei i se face publicitate – dobânda aplicată depinde de rata creditului.

De obicei ar trebui să împrumuţi cât mai puţin posibil şi să îţi schiţezi un buget pentru a determina suma de care ai într-adevăr nevoie. Cu un împrumut negarantat s-ar putea să nu obţii o sumă foarte mare, deci dacă eşti proprietarul unei case şi ai nevoie de o sumă mai mare poţi lua în considerare un împrumut garantat. Poate fi tentant să imprumuţi mai mult decât ai nevoie, dar nu uita că sunt bani pe care trebuie să îi dai înapoi!

Sursa:

Totuşi, dacă ai peste 14 ani, dar mai puţin de 18, poţi obtine un credit sau un contract de leasing dacă un adult acţionează ca girant. De obicei, dacă ai peste 18 ani şi ai un venit, totul este posibil…

Nu este obligatoriu să primeşti un împrumut, iar dacă îţi este refuzată cererea banca sau societatea financiară nu este obligată să îţi comunice motivul (totuşi, nu poţi fi refuzat pe motiv de rasă, sex sau dizabilitate) Banca, societatea financiară sau creditorul îţi va solicita o dovadă a identităţii, inclusiv numele complet, data naşterii şi adresa înainte de a-ţi acorda un împrumut.

Dacă ţi se spune că nu poţi obţine creditul, poţi depune o nouă cerere, fie la aceeaşi companie, fie la alta. Nu ai nici un drept de a-ţi fi acordat un credit sau să-ţi fie expuse motivele pentru care acesta nu ţi-a fost acordat, dar unii creditori furnizează aceste informaţii.

Sursa: