Ca regulă generală, scadenţarul conţine soldul de capital, totalul dobânzii şi suma totală care trebuie rambursată. De asemenea, scadenţarul constituie un bun punct de plecare pentru a compara preţurile diferitelor credite. Atunci când compari trebuie să fii atent la rata de bază a dobânzii şi la eventualele ieftiniri ale creditului.

Sursa:

Regulile stabilesc că anumite informaţii trebuie furnizate consumatorului din prima fază. Acestea trebuie expuse în oferta de credit. Înainte să aplici pentru un anume contract de credit ipotecar, trebuie să ţi se întocmească o ofertă care va cuprinde date despre cerinţele tale particulare. Aceasta va fi prezentată într-un mod standard astfel încât să poţi verifica uşor termenii şi condiţiile creditului ipotecar şi să faci comparaţii cu alte oferte de credite.

Oferta cuprinde date de identificare precum: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, cetaţenia, informaţii referitoare la creditul solicitat precum: suma, scadenţa, destinaţia, imobilul ce va face obiectul garanţiei; informaţii despre bonitatea ta. Această ofertă scrisă trebuie pusă la dispoziţia ta cu cel puţin 10 zile înainte de semnarea contractului şi trebuie să conţină toate condiţiile contractului, precum şi termenul de valabilitate a acestuia.

Acest ofertă nu te obligă la semnarea contractului de credit şi te poţi retrage în orice moment.

În ultimele etape ale cererii tale creditorul va solicita adeverinţe de venit de la angajatorul, de la bancă sau de la contabil. De asemenea poate desfăşura verificări ale creditelor pe care le-ai mai avut, pentru a se asigura că le-ai plătit.

Aceasta este ultima şansă de a verifica dacă eşti mulţumit cu termenii şi condiţiile creditului ipotecar. Dacă ceva nu este clar sau dacă există diferenţe majore între oferta iniţială şi cea finală discută cu creditorul. Asigură-te că ai citit şi ai înţeles înainte să semnezi! Solicită creditorului să îţi explice orice nu înţelegi. Odată ce ai semnat contractul de ipotecă creditorul este obligat să îţi acorde banii.

Sursa:

DAE cuprinde: rata dobânzii, taxe anuale, asigurarea etc. Acestă rată a dobânzii este stabilită de o Directivă Europeană şi ia în considerare ratele aplicabile ale dobânzii, fie fixă, fie variabilă plus alte costuri adiţionale care se plătesc creditorului. Consumatorul poate folosi DAE pentru a compara diferitele oferte de credit.

Exemplu: Creditul A este acordat cu o rată a dobânzii de 6,5% în timp ce creditul B este acordat la o rată a dobânzii mai mică, de 6%. La prima vedere creditul A pare să fie mai costisitor decât creditul B. Dar, costurile adiţionale ale creditului A (în special taxa anuală) sunt cu mult mai mici decât cele în cazul creditului B. În final, costul total al creditului A este mai mic decât cel al creditului B.

Deşi există mici diferenţe între statele UE în modalitatea de calcul, valoarea ratei care trebuie plătită trebuie să includă toate elementele costului creditului. Nu uita că DAE trebuie menţionată în scris în contractul tău.

Pe viitor prin Directiva Creditului de Consum se preconizează standardizarea metodei de calcul pentru DAE în toate statele Uniunii Europene.

Sursa:

- Date despre părţi: creditorul şi împrumutatul trebuie să fie clar determinaţi

- Garanţii: împrumutul va fi garantat de un terţ sau prin ipotecă?

- Natura şi obiectul împrumutului: definirea imobilului sau a terenului, obiect al finanţării

- Rata dobânzii: care este rata dobânzii, în % pentru acest credit; contractul poate să prevadă că variaţia ratei dobânzii este limitată, în sens crescător şi descrescător, la un anumit nivel faţă de rata iniţială a dobânzii

- Asigurările: cum va fi împrumutatul asigurat pentru acest împrumut?

- Durata şi valabilitatea creditului: pentru ce perioadă se încheie contractul?

- Taxe: taxă de analiză a dosarului, comisioane, taxe notariale etc.

- Costul total al creditului: şi alte cheltuieli incluse în credit în afară de capitalul propriu-zis obţinut

- Clauzele de exigibilitate: Clauzele de exigibilitate înainte de termen trebuie prevăzute în contractul de credit ipotecar printr-o clauză distinctă

- Rambursarea anticipată: în condiţiile stabilite de părţi prin contractul de credit ipotecar, împrumutaţii au dreptul de a rambursa anticipat creditul primit.

Sursa:

Dobânda anuală efectiva (DAE)
Dobânda anuală efectivă exprimă sub formă procentuală costul total al unui credit. DAE este un concept impus atât în Uniunea Europeană, cât şi în Statele Unite, fiind implementat pentru a permite (…) Citeşte mai mult

Oferta iniţială de credit
Un contract de credit ipotecar este un document important care te va implica pe termen lung. De aceea este foarte important să stăpâneşti foarte bine anumite cunoştinţe în privinţa acestuia. În (…) Citeşte mai mult

Scadenţarul
Prin oferta de credit se stabileşte un plan de rambursare care indică în ce fel va fi plătit creditul, şi anume când şi cum va fi plătit. Planul de amortizare oferă o privire globală asupra plăţilor (…) Citeşte mai mult

Sursa:

Dobânda stabilită la începutul perioadei de creditare este situată, de regulă, sub media pieţei. Dat fiind nivelul mic al dobânzii fixe stabilite pentru prima perioadă de creditare, poţi obţine un credit cu o valoare mai mare decat cele cu dobânda variabilă. Totodată, şi banca are un avantaj, având în vedere faptul că dobânzile mici îi permit să-şi promoveze mai eficient creditele.

Riscul în cazul acesta este acela că după expirarea perioadei cu dobânda fixa mică, rata de plată să se majoreze, ca urmare a majorării dobânzii, adică transformarea dobânzii fixe în dobândă variabilă. Astfel, există riscul să nu ţi se mai pară convenabil tipul de dobândă ales.

Sursa:

Sursa:

Dacă dobânda variabilă este raportată la un indice de referinţă şi se specifică şi o marja fixă impusă de bancă, nu ai de ce să îţi faci probleme că vor apărea surprize neplăcute ca rata dobânzii creditului să devină cu mult mai mare decât oferta de pe piaţă. Creditele cu dobânzi variabile oferă posibilitatea de a beneficia de o eventuală ieftinire a finanţărilor, dar există şi riscul ca, în cazul în care dobânzile cresc, clientul să fie nevoit să plătească rate mai mari la credit. În majoritatea ofertelor de pe piaţa financiar- bancară românească, creditele ipotecare au o dobândă variabilă.

Dobânda variabilă este foarte sensibilă la trendurile pieţei financiare şi astfel denotă instabilitate pentru persoanele care urăsc surprizele, oricât ar fi ele de neînsemnate.

Sursa:

Sursa:

Daca însă rata de bază a dobânzii rămâne cu mult mai mică decât rata ta fixă atunci rişti să pierzi o mulţime de bani dacă nu ajungi la o înţelegere cu creditorul.

De asemenea, poate exista o penalizare pe care trebuie să o plăteşti pentru că ai decis să plăteşti anticipat, înainte de încheierea termenului. Dacă nu plăteşti penalizarea înseamnă că vei fi legat de ipotecă în următorii ani, chiar dacă perioada de plată a ratelor s-a încheiat.

Dobânda fixă constituie, un avantaj pentru creditele pe termen scurt, deoarece, pe termen lung, există tendinţa ca dobânzile să scadă.

Sursa: