Buget » Garanţiile creditului ipotecar

Valabilitatea asigurării

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:54:22 +0000

Asigurarea intră în vigoare în momentul în care toate formalităţile au fost îndeplinite, contractul a fost semnat şi dosarul a fost acceptat de către asigurător.

În ce moment încetează asigurarea?

Contractul de asigurare nu poate fi reziliat din propria ta iniţiativă. Contractul încetează în următoarele cazuri: la termenul prevăzut în contract, în cazul plăţii anticipate a creditului sau în caz de neplată a primelor de asigurare. De asemenea, garanţiile încetează la împlinirea vârstei limită specificate în contract.

Sursa:

Tipuri de asigurări

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:53:02 +0000

Asigurarea de incapacitate temporară de muncă
Dacă vei deveni inapt pentru muncă, compania de asigurări va plăti ratele la împrumtul tău la valoarea şi pe perioada stabilită prin poliţă, având în vedere că nu primeşti altă formă de plată decât cea pentru boală.
Atenţie la definiţia dată incapacităţii temporare de muncă: aceasta se poate referi la incapacitatea de a îţi exercita profesia de bază sau orice altă profesie.

Asigurare în caz de boală

Cele mai multe asigurări acoperă majoritatea bolilor grave precum: atac de cord, cancer, insuficienţă renală, atac cerebral, transplant de organe şi dizabilitate totală permanentă. Totuşi, această asigurare nu poate fi disponibilă pentru oricine din cauza ocupaţiei, stării de sănătate sau istoricului familiei. Trebuie să verifici înscrisurile cu litere mici în cazul oricărei poliţe pe care o închei. De exemplu, acoperirea HIV sau SIDA este făcută doar în anumite situaţii.

Asigurare în caz de şomaj

Contractul de asigurare poate prevedea, de asemenea, asigurarea în cazul pierderii locului de muncă. Această asigurare este destul de scumpă şi în general impune anumite limite. Prin această asigurare se asigură doar riscul generat de unul dintre efectele şomajului, şi anume intrarea în incapacitate de plată în raport cu achitarea ratelor la un credit bancar.

Asigurare în caz de deces

În cazul contractului de asigurare care acoperă riscul decesului, asigurătorul se obligă să plătească ratele împrumutului în locul tău. Există însă şi multe clauze limitative de aceea trebuie să fii foarte atent la încheierea acestei asigurări. Majoritatea poliţelor nu acoperă decesul din cauza consumului excesiv de alcool sau de droguri. De asemenea, se poate să nu fii asigurat dacă decesul survine în timp ce practici un sport extrem. Dacă starea ta de sănătate este precară anumite cauze ale morţii pot fi excluse din poliţă.

Sursa:

HIV şi asigurarea

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:45:23 +0000

Asigurarea se acordă persoanelor care în momentul semnării contractului sunt HIV negativ, dar în eventualitatea în care persoana devine HIV pozitiv acesteia i se plăteşte suma asigurată. De asemenea, cineva care a fost diagnosticat HIV pozitiv sau cu SIDA nu este împiedicat să se asigure pentru o altă boală precum atacul de cord.

Există însă diferenţe în privinţa tipului de asigurări pe care persoanele HIV pozitiv le pot obţine. Dacă ştii că eşti HIV pozitiv atunci când aplici pentru asigurare, dar nu spui asigurătorului, este posibil ca aceştia să îţi anuleze contractul atunci când află.

Sursa:

Garanţii asupra împrumuturilor şi creditelor ipotecare

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:43:45 +0000

Concurenţa acerbă între instituţiile financiare precum şi dezvoltarea Pieţei Unice europene ar trebui să continue să influenţeze viitorul serviciilor financiare. Creditorii evaluează riscurile luând în calcul anumite criterii; capacitatea aplicantului de a achita ratele, valoarea proprietăţii pe piaţa imobiliară şi valoarea sa la vânzare.

Concepte precum preţul comparat cu valoarea pieţei de bunuri imobiliare permit aprecierea riscului operaţiunilor imobiliare. Această analiză poate determina banca, aşa cum este cazul în ţările anglo-saxone să renunţe la asigurările impuse împrumutatului în cazul în care bunul finanţat are o valoare netă de revindere (apreciată de un expert independent) superioară faţă de preţul iniţial.

Sursa:

Cum afli despre termenii şi condiţiile asigurării?

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:42:16 +0000

Înainte de a semna contractul de credit trebuie să întrebi nu numai de termenii şi condiţiile generale ale acestuia, dar şi de termenii şi condiţiile specifice poliţei de asigurări. Astfel, nu vei ajunge să afli despre ele chiar la momentul accidentului, ceea ce de altfel se întâmplă deseori.
Acordă foarte mare atenţie clauzelor de excludere menţionate în contract. Acestea ar trebui foarte clar specificate şi uşor de înţeles. Dacă nu îndeplinesc aceste criterii, clauzele pot fi declarate de tribunal ca fiind clauze abuzive, şi, în consecinţă, nule.

Sursa:

Costul asigurării

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:40:05 +0000

Costul primei de asigurare este specificat în contract.
Atunci când contractezi un credit ipotecar aproape întotdeauna ţi se va propune şi încheierea unei asigurări, care poate fi adăugată la costul total al creditului.
Întreabă întotdeauna dacă ratele la credit conţin şi plata primelor de asigurare astfel încât să poţi vedea costul real. Dacă creditorul îţi oferă posibilitatea de a încheia o poliţă de asigurare sugerată de el, fii foarte atent la cât te costă de fapt şi compar-o cu alte poliţe de asigurare. Prima de asigurare poate fi plătită: anual, semestrial, trimestrial sau lunar.

Sursa:

Confidenţialitatea informaţiei medicale

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:33:16 +0000

Există o cerere tot mai mare către doctori de a furniza informaţii terţelor părţi, precum asigurătorii. Pe lângă informaţiile obişnuite aceştia sunt interesaţi şi de bolile care sunt sau ar putea deveni cronice.
Instituţia financiară prin intermediul căreia contractezi creditul nu este decât un intermediar între asigurător şi tine şi trebuie să păstreze secretul medical, la fel ca asigurătorul.

Companiile de asigurare au de obicei un medic angajat cu normă parţială şi care efectuează consultaţiile în caz de accidente. Acest medic are un rol cheie în în politica de confidenţialitate legată de informaţia medicală. Dacă doreşti ca banca sau asigurătorul să nu cunoască starea ta de sănătate, îţi poţi exercita dreptul de a completa în particular chestionarul de evaluare a sănătăţii să îl sigilezi şi să îl predai direct medicului. După ce acesta dă avizul favorabil sau nefavorabil poţi merge cu acest răspuns la bancă.

Sursa:

Compararea riscurilor acoperite

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:28:19 +0000

Ofertele de asigurări nu pot fi comparate luând în considerare costul lor specificat; trebuie să cunoşti exact ce este inclus în ofertă. În cazul în care apelezi la un broker de asigurări ai grijă ca acesta să îţi prezinte mai multe oferte de la asigurători şi nu numai una sau două. Poliţele mai ieftine se pot dovedi a fi cele care de fapt te asigură cel mai puţin. De asemenea, dacă două poliţe de asigurare acoperă aceleaşi riscuri, clauzele lor de excludere ar putea fi diferite.

10 întrebări pe care trebuie să le adresezi asigurătorului!

1. Care este limita de vârstă pentru a contracta o asigurare de viaţă? Daca ai depăşit-o există alternative pentru persoane mai în vârstă?
2. Există o limită de vârstă pentru acoperirea riscurilor?
3. Care este perioada de graţie (exceptând cazul de deces) pentru diferitele garanţii?
4. Cine sunt beneficiarii poliţei?
5. Care este suma plătită în caz de incapacitate de munca? Dar de invaliditate?
6. Pe ce durată se va plăti indemnizaţia în caz de incapacitate de muncă sau de invaliditate?
7. Clauzele de excludere sunt prea restrictive pentru tine?
8. Despăgubirea acoperă doar inactivitatea profesională sau inactivitatea datorată altor cauze?
9. Dacă eşti co-debitor pentru cineva care a împrumutat, eşti asigurat pentru toate riscurile?
10. Persoanele inactive pot fi asigurate în caz de incapacitate de muncă sau de invaliditate?

Sursa:

Cine este eligibil pentru asigurarea obligatorie

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:25:12 +0000

Te poţi asigura dacă eşti cel care împrumută, co-debitor sau girant pentru împrumutul imobiliar. Acoperirea riscurilor depinde de vârsta şi de situaţia ta profesională.

Vârsta maximă pentru a beneficia de toate garanţiile asigurării variază în funcţie de contract, dar în general este de 65 de ani. Unele contracte specifică o vârstă limită pentru asigurarea în caz de invaliditate sau incapacitate de muncă.

În caz că ai depăşit vârsta limită admisă există posibilitatea adăugării unei clauze suplimentare care să prelungească vârsta limită la 70 de ani.

Sursa:

Chestionarele de evaluare a sănătăţii; fii sincer!

admin — Fri, 04 Dec 2009 18:23:58 +0000

Deşi pe formularele de aplicare pentru credite, nu sunt de obicei întrebări legate de starea de sănătate, creditorii îţi vor cere să adopţi un plan de protecţie în privinţa creditului. Aceste planuri includ de obicei acoperirea a diferite forme de îmbolnăviri sau incapacitate temporară de muncă şi drept urmare, vei fi întrebat despre starea ta de sănătate şi despre istoricul medical.

O stare bună a sănătăţii inseamnă:
- Că nu iei regulat medicamente prescrise, în afara de cazul în care, de exemplu, te îmbolnăveşti de gripă
- Că nu ai avut mai mult de 2 săptămâni concediu medical în ultimele 12 luni
- Că ai o stare fizică bună şi nu ai probleme de mobilitate

Aceste lucruri nu înseamnă că trebuie să fii sănătos tun sau într-o condiţie fizică foarte bună. Companiile de asigurări de viaţă sunt obişnuite să aibă de-a face cu diferite tipuri de clienţi, cu o stare a sănătăţii diferită, şi foarte puţini oameni nu au întâmpinat niciodată nici un fel de problemă medicală.

Fii sincer! Majoritatea poliţelor exclud despăgubirile provenite din condiţii medicale pre-existente de care aveai cunoştinţă sau ar fi trebuit să ai cunoştinţă la momentul contractării poliţei. Dacă vei ajunge în incapacitate de muncă din cauza unei boli contactate înainte de semnarea contractului, asigurătorul poate susţine că a fost indus în eroare şi poate refuza să plătească ratele împrumutului.

Chestionarul de evaluare a sănătăţii stabileşte starea ta de sănătate: operaţii, antecedente familiale (diabet, boli de inimă, boli psihice, suicid etc), afecţiuni diverse (reumatism, presiune arterială, depresii nervoase, tumori), tratamente speciale etc.

Trebuie să răspunzi cu da sau cu nu şi să precizezi data şi natura intervenţiilor şi eventual durata spitalizării.

Este în interesul tău să afli care sunt clauzele excluzive pentru asigurare. Trebuie să păstrezi o copie a informaţiei pe care o dai asigurătorului în cerere – în cazul unei dispute ar putea fi singura dovadă a declaraţiei tale.

De obicei, situaţiile în care se exclude plata despăgubirilor se regăsesc în poliţa de asigurare.

Sursa: